1月14日，央行经营处理部网站向社会公示2020年榜首批6个金融科学技能立异监管试点使用，这在某种程度上预示着我国版“监管沙盒”有了实质性展开。
央行营管部称，这6个使用触及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算安排、付出组织、科技公司等多家组织，首要聚集物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技能在金融范畴的使用，包括数字金融等多个使用场景，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提高金融便民服务水平、拓宽金融服务途径等。试点项目代表了现在我国金融科技展开的干流方向和先进效果，具有技能先进、场景普适、示范性强等特色。
公示信息显现，这6个使用分别是
依据物联网的物品溯源认证处理与供应链金融（工商银行）、微捷贷产品（农业银行）、中信银行智令产品（中信银行/我国银联/度小满/携程）、AIBank Inside产品（百信银行）、快审快贷产品（宁波银行）、手机POS立异使用（我国银联/小米数科/京东数科）。
从全体来看，这6大项目包括比较广泛，不仅仅传统的金融组织在展开金融科技，也包含了新金融和OTA。可以说金融科技把这二者之间进行了充沛的交融，用科技衔接起来。
值得一提的是，有观念以为，此次进入试点名单的项目略有“保存”。比方：快速借款事务、手机POS事务，现在现已很常见，金融科技的实质是立异，这6大项目中“立异”的元素并不多。
我以为有两个方面的原因：
榜首、金融科技归入监管试点，尽管实质是立异，可是介于当下的金融整治环境，假如开端的项目过于“立异”反而会拔苗助长。一步步的走稳才是试点的实质。
第二、此次试点的项目现已有相对老练的经历，而且在之前的事务根底上有产品变成“项目”。之前仅仅银行做了一款这样的产品，现在归入试点中，就变成了一个项目，从项目中再衍生出更多的产品，从质变到质变。
依据这6大归入金融科技试点的项目，近期会出系列文章来说出项意图利害。既然是征求定见稿，我也说说自己的定见。
一、手机POS是移动付出的迭代
POS机我们都不生疏。
在2008年——2010年，许多人由于POS机事务发了一笔横财。从2008年开端，“移动付出”的概念渐渐的建立了起来。伴随着“移动付出”鼓起的是信用卡事务，所以POS机之所以可以火爆，正是由于这二者的鼓起，让蓝海变为红海。
随之而来的，是信用卡在这期间爆发了必定的危险。这个危险在于有过多的POS机供给了“信用卡套现”的服务。的确，在2008年这个时间段之内，大额信用卡的请求仍是相对简单，20万以上额度的信用卡批阅要比现在轻松的多。当持卡人不再满意信用卡消费约束，然后经过POS机进行违规套现。
所以，信用卡不合法套现的危险就这样发作。
到现在，移动付出的首要“阵地”变成了手机付出、扫码付出或许最为先进的“人脸付出”。付出ID从银行卡变为手机，设备从POS机，也变为手机，这样以来手机承载了大多数的“消费场景”，也变成了付款、收款东西。
手机POS的使用是依据移动付出、移动收款的科技迭代而发作的。
二、京东、小米为何会入局“手机POS”
从相关产品阐明书中看到，“手机POS”是银联、小米数科、京东数科一起立异的金融科技项目。小米主经营务为手机制作，从中扮演的人物显而易见。
京东作为现在O2O渠道，参加到项目中是为了本身线下事务的展开，究竟京东还有物流事务，假如选用手机POS进行收单，可以更便利的展开事务。
从全体来看手机POS也有向好的一面。
首要，假如未来手机POS可以落地施行，传统意义上的POS机器将会被筛选。这关于许多商家而言节省了不必要的费事，也省了不少“财政费用”。现在来看，各行各业都离不开POS机，消费范畴、零售商、乃至三农企业都需求POS机来进行收款。POS机最大的使用在于“现金付出”职业和快消品职业。这些职业90%简直都是小微企业或许个别商户。
也有一些例如轿车出售、机票出售等职业一般的POS机是满意不了需求，有多个POS机，乃至多个收款事务终端。
不同的POS机，绑定不同的银行账户。之前看到一个超市老板，有5台POS机，每一个绑定账户都不同，还有向第三方外卖、团购网站的POS机，这样以来在财政概括上的确有必定的难度。而且，每个POS机的费率、额度、权限都不相同，也不便于进行处理。
其次，体会性更佳。从产品阐明中看到，饭馆服务人员点菜，可以直接把POS机器换成手机，这样更便利跟顾客交流，顾客可以直接经过一部手机完结操作。而且，一些三农企业地处偏僻，POS机掩盖不了的手机可以全掩盖，最少现在手机简直人手一部。总结一下便是，手机POS等于叠加了手机收款功用，两全其美。
终究，一站式注册更快捷。现在，手机功用现已十分强壮，可以称之为移动银行。之前POS机的处理需求开户验证，后台上传各种材料。现在，只需求从手机相关APP上上传即可。说的浅显一点，一站式搞定，快速敞开收款形式。而且为下一步“无感付出”做了足够的预备。
有优势就有下风。
既然是征求定见，本着客观中立的准则，表达一下观念。从金融危险视点而言，我个人以为手机POS现阶段并不合适进入金融科技监管试点。
三、危险大于立异
从现在来看，POS机本身的危险就十分大，而且简单形成危险传递。首要危险来自于商户POS机器虚拟账户危险，信用卡持卡人经过POS机虚拟账户进行套现危险。
这两大危险叠加在一起还简单引起，持卡人违规套现进一步诱发信用卡逾期、信用卡代还等一系列的问题。
从根本上来讲，现在就信用卡商场状况和POS商场状况，整个的POS事务应该严管，并不应该放松。详细有三大危险：
榜首、假如手机POS落地怎样避免盗刷现象？
依据产品阐明书，手机POS的作业原理是依据NFC功用和GPS定位功用。那么，也便是说只需具有、或许翻开NFC的手机未来装置POS软件，认证后都可以变为一款收款手机。
这样以来，付款方不管是手机付出仍是银卡付出，只需带有NFC功用或许“闪付”功用，就可以进行付款。尽管是便利便利了，可是怎样去确保顾客的卡不被盗刷。
之前的新闻报道中，有呈现过盗刷“闪付卡”、“ETC”的事例发作。只需把相应收款设备藏在包里，混在人群中就可以盗刷银行卡。假如说未来手机POS得到大面积使用，这种盗刷现象怎样防备？手机比POS机小太多，而且简单带着。假定具有这种功用的手机持有者，混在地铁里，那么地铁其他人默许开通了“闪付功用”，是否会垂手可得的被盗刷？
相关盗刷的危险防备措施，需求开发者进一步的给出阐明。
第二、虚拟账户问题怎样处理？
之所以许多人经过POS机套现，便是许多POS机后台商户是“虚拟商户”。
这种POS机后挂商户少则几十个，多则上千个。这些商户大部分是“不存在”商户，或许是空壳公司，究竟POS机背面需求衔接的是银行账户。比方，刷卡5万，到一个虚拟商户，然后直接从虚拟账户中转到个人卡，就完结了套现。有的乃至直接可以终究靠虚拟账户绑定个人卡。
这样问题来了。假如手机POS落地，手机POS持有人经过京东等三方电子商务渠道开设“虚拟商户”怎样防备？或许经过本身开设的“电子商务渠道”套现怎样分辩？说的最为直接点，怎样分辩买卖的真实性？最大程度的去根绝信用卡套现？
归根结底，京东、小米怎样去做分辩，避免手机POS持有人便是刷卡人、又是商户、又是POS持有人的问题。怎样分辩手机POS持有人不使用技能进行不合法套现？
第三、试点规模有多广？
既然是试点，必定不是铺开商场，而是针对某一特定范畴或许某一特定区域进行试点。那么，试点规模有多广？试点人群是什么？依据产品阐明中说到，大多数都用在三农以及小微企业，那么用于哪个方面？手机POS使用者的准入条件是什么？商户类型有没有做特别的要求？最为重要的一点，怎样避免试点POS进行不合法金融活动。
一旦展开试点，手机变成POS机，假如进行不合法套现、盗刷，辐射半径会变得十分大，究竟POS机从机器的点状年代，变为了个人年代。假如不规则明晰，不出台相应的危险规律和条规，很简单形成危险的外溢。
